En montagne, comme sur la route, l'assurance couvre tout, y compris

les accidents provoqués par les comportements irresponsables. Le skieur hors piste qui déclenche une avalanche avec plusieurs morts et blessés à la clé sera couvert par son assurance responsabilité civile, incluse dans la plupart des contrats multirisques habitation. C'est elle qui indemnisera les victimes ou leurs familles. L'assurance prendra aussi en charge le coût des secours, du rapatriement, ou qui paiera les frais médicaux non couverts par la Sécurité sociale ou les mutuelles. Comme le chauffard, le skieur inconscient ne s'exposera qu'aux éventuelles poursuites pénales. Mais, à la différence des accidents de la route, en montagne les responsabilités sont moins évidentes à établir. Pour être indemnisées, les victimes ou leurs ayants droit devront apporter la preuve que l'avalanche a bien été provoquée par le skieur hors piste et qu'elle ne résulte pas d'un phénomène naturel. Les assureurs se réfugient souvent derrière ces incertitudes pour faire traîner en longueur les dossiers d'indemnisation. Dans le marché porteur du loisir, tout s'assure. Des sociétés proposent des polices «multirisques loisirs» pouvant couvrir une palette d'activités très large, allant du saut à l'élastique à toute la gamme des sports de montagne.

Pour le ski, des assureurs ont élaboré des contrats ad hoc pour couvrir les risques spécifiques des sports d'hiver. Ces assurances peuvent être souscrites avant le départ ou sur place.