Le bonus-malus est l’un des principaux critères de tarification qui détermine votre cotisation d’assurance auto. Pourquoi ? Parce qu’il reflète votre façon de conduire, dans les bons comme les mauvais côtés. Sachez que ce dispositif est régi par l’annexe de l’article A 121-1 du code des assurances. Des règles établies permettent à ce coefficient d’être calculé selon une logique identique pour tous. Les compagnies d’assurances intègrent scrupuleusement cette clause dans les contrats. Alors comment fonctionne le bonus-malus en assurance auto ? Comment acquérir du bonus ? Qu’est-ce qui le fait chuter ? Comment optimiser votre coefficient ? Nous décryptons pour vous ce système, moins complexe qu’il n’y paraît.

Lors de votre première souscription à une assurance automobile, votre compagnie vous attribue un bonus égal à 1 (ou 100). Ce coefficient de réduction majoration (CRM) évoluera ensuite à chaque échéance annuelle de votre contrat d’assurance auto. Elle correspond à la date anniversaire de souscription, ou à un terme imposé par la compagnie (chaque 1er janvier par exemple).

Prenons le cas où vous n’avez aucun sinistre responsable durant votre vie d’automobiliste. Sachez qu’il vous faut 13 ans au total pour atteindre le fameux bonus maximum, c’est-à-dire 0,50 (ou 50 %). La descente représente 5 % (7 % dans le cas d’un véhicule utilisé pour un usage « tournées » ou « tous déplacements ») de gain chaque année, sachant que le bonus est toujours arrondi à 2 chiffres après la virgule. Vous l’avez compris, la deuxième année, vous passez donc à 0,95, la troisième à 0,90, et ainsi de suite.

Vous conduisez prudemment votre véhicule et vous détenez un bonus à 0,50 depuis plus de 3 ans ? Il existe un avantage pour les conducteurs vigilants qui rencontrent un aléa. Si par malheur vous déclarez un sinistre responsable, votre bonus se trouve « figé », comme un droit à l’erreur.

Le jour où vous quittez votre compagnie, votre relevé d’informations mentionne bien les sinistres survenus au cours des cinq dernières années et le bonus-malus réel ! Ce document résume en une page votre identité ainsi que vos antécédents de conducteur auprès d’un assureur. Il se transmet à votre nouvelle compagnie d’assurance auto.

Le malus survient lorsque vous déclarez un sinistre pour lequel votre responsabilité est engagée. Quel que soit votre bonus en cours, un sinistre le pénalise selon la part de responsabilité :

- avec une responsabilité totale, une majoration de 25 % (20 % lorsque le contrat garantit un véhicule utilisé pour un usage « Tournées » ou « Tous Déplacements) est appliquée (vous multipliez votre coefficient par 1,25 %) ;

- dans le cas d’une responsabilité partielle, la majoration est réduite de moitié et correspond alors à 12,5 % (10% pour un usage « Tournées » ou « Tous Déplacements »).

Même si ces cas arrivent rarement, la Loi prévoit de limiter le malus à 3,5. La déclaration de 2 à 3 sinistres responsables sur une courte période conduit bien souvent votre assureur à envisager la résiliation de votre contrat. Dans le cas où vous cumulez 3 accidents responsables en moins de 3 ans, il peut être difficile de vous réassurer.

Si vous obtenez un malus important et que retrouver du bonus vous semble compliqué, le code des assurances a tout prévu. Le coefficient revient à son niveau de base, soit 1 après deux années consécutives sans déclarer de sinistre responsable.

Pour optimiser au mieux votre coefficient, les qualités principales dont vous devez vous doter sont la prudence et la patience ! Comme nous l’avons évoqué, obtenir le bonus maximum nécessite 13 années sans déclarer de sinistre responsable. Nous ne pouvons que vous recommander d’être prudent au volant, et d’adopter une vigilance de chaque instant.